Nagyon vigyázni kell, hogy társas vállalkozásnak ne legyen semmiféle adó- és egyéb tártozása, mert előfordulhat, hogy- kegyelet ide, kegyelet oda- a hatóságok rögtön zár alá vehetik az elhunyt tulajdonostárs tulajdonrészét. Igaz lehet ez a bankokra is: ha a cég nem fizette pontosan a hitel törlesztőrészleteit, a végrehajtási eljárás során sor kerülhet az elhunyt tulajdonos részének megfelelő összeg lefoglalására. De a hagyatéki eljárás során is adódhat bonyodalom: zár alá vehetnek az elhunyt társ tulajdoni százalékának megfelelő számlapénzt is- s akkor miből fizeti a cég a hitel törlesztőrészletét?
Ezek bizony, nem éppen örvendetes dolgok.

De még abban az esetben is, ha a vállalkozásnak nincs elmaradása, pontosan fizette a banki hitel részleteit, s az adóhatóságnál sincs “sara”, még abban az esetben is nehéz helyzetbe kerülhet a cég. Az életben maradt tulajdonosoknak ugyanis egyedül kell viselniük azt a munkát, személyi és anyagi ráfordítást, melyet korábban együtt vállaltak. Egy példa: van egy kétszemélyes fodrászattal és kozmetikával foglalkozó cég, ahol az elhunyt tulajdonos “vtte”a kozmetikai részt. Ha ő meghal, új kozmetikust kell felvenni, akár alkalmazottként, akár vállalkozóként. Ez pedig nem ugyanaz, mintha az alapító-tulajdonos végezné ezt a tevékenységet.

Ezért a profi pénzügyi tanácsadók aztt szokták javasolni, hogy két- vagy három személy tulajdonában lévő vállalkozások esetén kössenek biztosítást, méghozzá kockázati életbiztosítást. Kedvezményezettként pedig jelöljék be a céget. Így nem kerülnek akkora slamasztikába, ha kiesik egy szereplő. Igen ám, de nem mindegy, hogyan és miként kötk meg azt az életbiztosítást.

Az alapbiztosítás mellett mindenképp szerepeljenek az alábbi kiegészítők: baleseti halál, közlekedési baleseti halál, valamint a TB I-II. rokkantság. Utóbbit főként olyankor érdemes beletenni a biztosításba, ha a vállalkozás tulajdonosai maguk is végeznek fizikai tevékenységet, pl. kőműveskednek. Ha ugyanis egy aktívan dolgozó cégtulaj lerobban, és képtelen lesz a folyamatos munkavégzésre, ugyanakkora bajban lesz a vállalat, mint haláleset esetén. Az életben maradtakra nagyobb teher járul.

Ha pedig az egyik vezető meghal, s a cégnek van hiteltartozása, az adóhivatal felé ki lehet egyenlíteni a tartozás egy részét. Tudom, nem túl szép ilyet leírni-mondani, de egy körültekintő tulajdonosi struktúrának azzal is számolnia kell, hogy tragédia történik.

Vagy csak olyan banki hitelt fölvenni, melyet fizetni is tudnak…

forrás: hitel-forum.hu

A hitelkonstrukció előnyei az ügyfél számára:
1. Nincs árfolyamkockázat, mert az aranynak van meghatározott árfolyama.
2. Nem forog veszélyben az ingatlan.
3. Esetleges nemfizetés esetén az önerő valamennyi fedezet nyújt.

A hitelkonstrukció hátránya az ügyfél számára:
1.Az arany aktuális árfolyamát a pénzintézet állapítja meg.
2. Ha növekszik az arany árfolyama, és az ügyfél nem tud fizetni, akkor duplán veszít, mert a pénzintézet a vételi, nem pedig a jelenlegi árfolyamon állapítja meg az arany árát.

Előnyök és hátrányok a bank számára:
1. Az arany jelen pillanatban értékállónak tűnik, tehát még jobban is járhat a pénzintézet, ha nem készpénzben kéri az önrészt.
2. Az arany árfolyam-növekedéséből származó haszon a banknál marad.
3. Ha csökken az aranyárfolyam, a bank veszít, kockázata növekszik és ezt – az eddigi gyakorlattól eltérően- nem háríthatja át az ügyfélre.

Ezen tények ismeretében mindenki döntse el, hogy szeretne-e élni ezzel a hitellehetőséggel.

A Pénzcentrum.hu összehasonlította a magyarországi pénzintézetek által a hónap elejétől hatályos szigorításoknak megfelelően kínált forint alapú lakáshiteleket. Mint ismert, forint alapon ezentúl csak a fedezetként felajánlott ingatlan(ok) hitelbiztosítéki értékének 75%-a finanszírozható, ennek megfelelően egy 5 millió forintos lakáshitelhez legalább 6,7 milliós, egy 10 millió forintos lakáshitelhez legalább 13,3 millió forintos fedezetet kell biztosítani.

A pénzintézetekről két kivétellel elmondható, hogy már felfüggesztették a svájci frank alapú lakáshitel termékeiket (lásd:Svájci frank tömegkatasztrófa: túlélők után kutattunk!), a jegybanki alapkamat csökkenésével pedig az euró alapú hitelek előnye is a korábbi szint alá csökkent. Az igényelt hitelösszegekben és az átlagos futamidő tekintetében egyelőre nem történt mérhető változás, de többen is a felvenni kívánt összegek csökkenésére számítanak.

A lista élén 5 és 10 millió forintos hitelösszeg esetén is az AXA Bank végzett 9,10 %-os, valamint 8,96%-os teljes hiteldíj mutatóval. 5 millió forint esetén a havi törlesztőrészlet 45 121 forint, míg egy 10 milliós forint alapú lakáshitelt havi 89 619 forinttal kell törleszteni.

Az AXA Bank képviseletében Gyenes Gergely jelzáloghitel termékmenedzser elmondta, hogy a március 1-jén hatályba lépő kormányrendelet elsősorban a svájci frank alapú hiteleket korlátozza, így a forint alapú hitelekkel továbbra is finanszírozható egy lakásvásárlás jelentős része. Ha valaki a forint alapú termékeknél meghatározott 25%-os minimális önerő megléte nélkül szeretne lakáshoz jutni, akkor számára csak a kiegészítő ingatlanfedezet lehet a megoldás, mert a rendelet semmilyen alternatív megoldásra nem ad lehetőséget.

Az AXA Bank új, referencia kamathoz kötött (HAZAI) forinthitelének bevezetése óta folyamatosan növekszik a forint igénylések száma, ami februárban már az összes igénylés körülbelül 40%-át tette ki. Mivel a bank kínálatában eddig is megtalálhatóak voltak az igen kedvező kamatozású svájci frank alapú hitelek, így a fennmaradó részt ezek tették ki, azonban már most érezhető, hogy a jogszabályi szigorítás megtette a hatását és rohamosan zuhan az e devizában befogadott igénylések száma.

Az átlagos kölcsönösszeg a válság kirobbanása óta folyamatosan csökken, jelenleg valamivel 7 millió forint alatt alakul, a futamidő viszont nem változik, így az igénylések zöme 20 éves futamidővel érkezik be. Hosszú távon a bank nem számít az átlag kölcsönök további csökkenésére csupán arra, hogy a deviza alapú kölcsönök irányából átterelődik a hitelezés a forint irányába.

A HAZAI hitelek kamata továbbra is kedvező és a bank minden esetben elengedi az értékbecslési díjat, amennyiben az igénylő rendelkezik, vagy nyit AXA bankszámlát és csatlakozik valamelyik AXA nyugdíjpénztárhoz, és a munkabére is a bankhoz érkezik.

A második helyezett K&H Bank a márciusi jogszabályi szigorítások hatására a forintban történő hitelfelvétel némi térnyerésére számít, de összességében vélhetően kevesebb hitelt tud majd felvenni a lakosság. A teljes vételár finanszírozása kiegészítő ingatlanfedezet bevonásával a K&H Banknál is megoldható. A bank 5 milliós ajánlatához két törlesztőrészlet tartozik, az első két évben havonta 38 542 forintot, majd ezt követően havi 43 748 forintot kell fizetni.

A harmadik helyen az FHB Bank végzett, mely az elmúlt időszakban egyre nagyobb hangsúlyt fordít a forint alapú hitelek értékesítésére.

Tájékoztatásuk szerint az ügyfelek is ezt keresik elsősorban, amit a devizahitelektől való tartózkodás mellett az egyre kedvezőbbé váló forint hitel kondíciók is támogatnak. Az FHB-nál kétfajta referencia kamatot követő hitel (FHB Referencia Kölcsön és Rugalmas Kölcsön), államilag támogatott forint alapú hitel is elérhető. A 28 210 forintos induló törlesztőrészlet a legfeljebb 3 évre kérhető csökkentett törlesztésű időszakra vonatkozik, azt követően változatlan kamatszint mellett havi 55 372 forintot kell törleszteni.

A teljes vételár kiegészítő ingatlanfedezet bevonásával, valamint egyes forint alapú hitelek esetén állami készfizető kezességvállalás mellett finanszírozható. Az átlagos hitelösszeg az egyes konstrukciók esetében eltérő, de általánosságban elmondható, hogy ingatlanonként 5 millió feletti. A forint alapú kölcsönök esetén valamennyi induló költséget feltételek nélkül elenged a bank, további akcióikban pedig kamatkedvezmény is elérhető.

A negyedik helyen található UniCredit Bank törlesztőrészletei a március 8-tól érvényes kondíciók szerint lettek megállapítva. Az UniCredit képviseletében a lakáshitelekről elmondták, hogy 2008 novembere előtt a bank ügyfelei döntően svájci frankban vettek fel hiteleket, azóta jellemzően euróban igénylik a forinthitelek egyre inkább növekvő aránya mellett. A március 1-jétől életbe lépett szabályozás nyomán a forinthitelek további térnyerésére számítanak.

A lakáshitelek esetében az átlagos hitelösszeg 6 millió forint körüli volt, az átlagos futamidő továbbra is mintegy 20 év. Ebben jelentős változásra az új szabályozás nyomán sem számítanak, mert a korábbi igények forintban továbbra is kiszolgálhatók.

Az UniCredit lakáscélú és szabad felhasználású, forint- és euró-, valamint euró alapú jelzáloghiteleinek igénylése esetén a hitel futamidejének első 6 hónapjában akciós kamatláb érvényes. Az akcióban történő részvétel feltételei: legalább két csoportos beszedési megbízás vagy havonta legalább két állandó átutalási megbízás indítása vagy betéti/hitelkártya vásárlási aktivitás (minimum 10.000 forint/hó) vagy munkabér-átutalás az UniCreditnél vezetett bankszámlára vagy új pénz elhelyezése betétben (minimum 500.000 forint) vagy lakáselőtakarékossági szerződés megkötése (a feltételt a hitel futamidejének első 6 hónapjában fent kell tartani).

Dinsdale Julianna, az Allianz Bank Üzleti Terület ügyvezető igazgatója a Pénzcentrum.hu kérdésére elmondta, hogy a fennálló lakáshitelek túlnyomó része devizaalapú, a forinthitelek állománya 1% körüli. Ebben szerepet játszik, hogy a bank soha nem foglalkozott állami kamattámogatott forinthitelek értékesítésével. Ugyanakkor a forinthitelek iránti kereslet az utóbbi időben ugrásszerűen megnőtt, a 2009. év első felére jellemző 2-3%-os arány a 2009 végére 2010 elejére 35-40%-ra nőtt az összes jelzáloghitel-igénylésen belül. Ebben nagy szerepe volt annak, hogy az Allianz Bank az elsők között – 2009. október 12-én – vezette be kedvezményes kamatozású forint-jelzáloghitel termékeit.

Az átlagosan igényelt hitelösszeg körülbelül 6 millió forint, az átlagos futamidő 20 év. A tavalyi év azonos időszakához képest az átlagos kölcsönösszeg tekintetében érzékelhető volt bizonyos visszaesés.

A jogszabály által – a forgalmi érték arányában – meghatározott maximumok az Allianz Bank esetében csak viszonylag csekély hányadnak jelentik a maximális nyújtható kölcsönösszeg csökkenését. Ugyanakkor a jogszabály azon pontja, miszerint az ingatlan-nyilvántartásba már bejegyzett jelzáloggal fedezett követelések az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett értékkel csökkentik a maximális kölcsönösszeget bizonyos esetekben jelentősen tovább szigorítja a felvehető kölcsön összegét.

Az MKB Banknál a többi pénzintézethez hasonlóan csak kiegészítő ingatlanfedezet bevonásával finanszírozható a teljes vételár.

A bank a 2010. április 30-áig befogadott és 2010. május 31-éig megkötött lakáshitel szerződések esetében elengedi hiteligénylési díjat, az ügyintézési díjat, valamint a szerződéskötési díjat. A hiteligénylési díj elengedésének feltétele, hogy az ügyfél vállalja jövedelmének a banknál vezetett számlájára történő utalását.

Az Erste Bank lakáshitel portfoliójának túlnyomó részét a devizahitelek alkotják. Az utóbbi hónapokban az új hitelfolyósításokból a forint hitelek aránya emelkedett a banknál, ami mutatja a hazai fizetőeszközben denominált hitelek térnyerését, versenyképességét.

A bank február közepén indított egy új, államilag támogatott forinthitelt. A meglévő akciók keretében kamatakcióval, valamint közjegyzői és értékbecslési díj visszatérítésével kedveznek az ügyfeleknek.

A Budapest Banknál a lakáshitel ügyletek 90%-a svájci frank, 9%-a forint és mindössze 1%-a euró alapú. A tendencia folyamatosan változik, hiszen 2009. augusztus közepe óta a bank ügyfelei csak forint és euro alapon igényelhetnek lakáshitelt. A teljes vételár finanszírozására csak abban az esetben van lehetőség, ha az ügyfél a bank számára elfogadható kiegészítő ingatlanfedezetet is felajánl a megvásárolni kívánt ingatlanon kívül.

A bank a futamidőben nem tapasztalt jelentős eltérést, de az átlagos hitelösszeg alacsonyabb az előző év hasonló időszakához képest. A Budapest Bank eddigi konzervatív hitelezési politikája könnyedén összeegyeztethető az új törvényi elvárásokkal, így nem számítanak visszaesésre.

A január 20-tól érvényes akció keretében a bank fizeti az ügyfél helyett az értékbecslés díját: bármely jelzálog hiteltermékre benyújtott hitelkérelem esetén valamennyi fedezetül felajánlott ingatlanra vonatkozó értékbecslés és a helyszíni szemle díját elengedik. Forint alapú hiteltermékek esetén csökkentették a hitelfolyósítási díjat a 2010. március 01. után igénylő ügyfelek részére, de ez nem akció jelleggel történt.
A március 31-ig benyújtott hitelkérelmekre érvényes akció:

Forint és euro alapú, “A” vagy “B” termékkategóriás Lakásvásárlási kölcsönigénylés esetén, amennyiben az igénylők igazolt összjövedelme eléri a 215 000 forint nettó jövedelmet, és a benyújtott, a bank által befogadott hibátlan, hiánytalan és eredeti hitelkérelemre vonatkozó hitelbírálati döntést a bank nem hozza meg a bank békéscsabai Bankműveleti Központjához való beérkezésétől számított 10 naptári napon belül (a hitelbírálati döntést a bank rögzített telefonon történt megkeresés útján közli az igénylővel), a bank a közjegyzői díj összegét – maximum 30 000 Ft erejéig – a hitel folyósításával egyidejűleg visszatéríti a hiteligénylőnek. A díj visszatérítésének feltétele, hogy a hiteligénylő a nevére szóló közjegyzői díjról szóló számlát benyújtja a bankhoz legkésőbb a kölcsön folyósításáig. A díj visszatérítése a kölcsön folyósításával egyidejűleg, a hiteligénylő banknál vezetett forint folyószámláján történő jóváírással kerül visszafizetésre.

Az OTP Banknál a meglévő lakáshitel portfolión belül a deviza alapú hitelek aránya közel 40%, ennek pedig a nagyjából 80%-a CHF alapú hitel, a maradék pedig EUR és JPY. Az elmúlt hónapokban tekintettel arra, hogy kizárólag EUR és HUF alapon hitelez a Bank, ezen hitelek aránya folyamatosan nő a CHF hitelekkel szemben (mivel ezen hiteleknél már csak tőketörlesztés van, így folyamatosan csökken az állományuk). A jelenlegi adatok alapján a forint és az euró alapú lakáshitelek iránti kereslet közel azonos mértékű.

Az átlagos hitelösszeg az elmúlt 2 hónapban közel 5,5 millió forint volt, az átlagos futamidő pedig 15-18 év között mozog. Az átlagos hitelösszegben és futamidőben nem várnak nagyobb mértékű változást, a magasabb önerő előírása miatt inkább az eddigi, az ingatlan értékéhez viszonyítottan magas arányú hitelkérelmek esetében várható csökkenés.

A 2010. március 1-től április 16-áig benyújtott valamennyi forint és deviza alapú Lakáshitel esetén a hitel igénylésével és folyósításával összefüggésben az ügyfelek a felmerülő díjakból 100.000 Ft erejéig visszatérítést kapnak. A hitel igénybevételével összefüggő díjakat az ügyfeleknek meg kell fizetni, azok visszatérítése – a szerződéskötést követően, de legkésőbb folyósításkor – utólag történik.

A díjvisszatérítés a következő tételekre vonatkozik: hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj, közjegyzői díj , fedezetkezelési díj, TakarNet rendszer lekérdezése miatti ügyintézési díj, gyorsasági díj, hitelkeret beállítási jutalék.

A Sopron Bank törlesztőrészletei és a THM-ek 3 havi referenciakamathoz kötve kerültek meghatározásra.A Sopron Bank Zrt. által nyújtott lakáshitelek túlnyomó része devizában áll fenn, de az EUR hitelállománnyal szemben nő a HUF hitelek aránya.

Átlagosan igényelt hitelösszeg 9,9 millió forint, az átlagos futamidő megközelítőleg 20 év. A bank a szigorodó törvényi előírások következtében enyhe visszaesésre számít.

A KDB Banknál továbbra is megfigyelhető az euró kölcsönök magas aránya a forint finanszírozáshoz képest – ennek egyik oka, hogy piaci kamatozású forintkölcsönük van, de kamattámogatott hitelt jelenleg nem kínálnak. Az ügyfelek továbbra is az elérhető leghosszabb futamidőket preferálják, így a átlagosan igényelt időszak 20-25 év (a leghosszabb futamidő 25 év), jelentős változást ebben a következő időszakban sem várnak.

A korábbi évek hitelezési volumenéből fakadóan a Raiffeisen Bank lakáshitel állományának nagy része továbbra is svájci frank alapú. 2009-től egyre inkább tapasztalható a forint alapú hitelek arányának növekedése az új hiteligénylések terén. A márciusi szigorítások bizonyos szegmensekben az átlagos hitelösszeg csökkenését fogják maguk után vonni, azonban a futamidő tekintetében jelentős változást nem várnak.

A Raiffeisen Bank több kedvezményes ajánlattal várja jelzálog alapú hitelt igénylő ügyfeleit.
Általános kedvezmény jelzáloghitelt igénylő ügyfeleknek: a bank a fedezetként szolgáló ingatlan ügyfél által megfizetett értékbecslési díját (31.250 Ft) igénylésenként egy ingatlanra vonatkozóan a kölcsön folyósítását követően, legkésőbb a folyósítást követő hónapban külön feltétel nélkül visszatéríti a beterhelt hitelbírálati díjból.

Kedvezmény az aktív számlahasználóknak: Az első 6 havi beterhelt ügyleti kamat összegét, de maximum 15.000 Ft-ot a bank utólagosan jóváír az ügyfél bankszámláján, amennyiben a kölcsön folyósításától számított első 6 hónapban az igénylő havonta legalább 50 000 Ft értékben vásárol a Raiffeisen Bank által kibocsátott bármilyen bankkártyával, vagy hitelkártyával.
Kedvezmény a biztonságot kedvelőknek: Raiffeisen Hitelfedezeti Védelem Alap csomagot igénylő ügyfelek az első 3 hónap díját ajándékba kapják.

A CIB Bank képviseletében elmondták, hogy egyre kevesebben választják a devizahiteleket, mivel tartanak az árfolyamkockázattól, így – a kiszámíthatóbb törlesztőrészletek miatt – egyre többen fordulnak a forinthitelek irányába. A forint lakáshitelek egyértelműen versenyképesek lettek az euró hitelekkel, a korábbi 4-5%-ról 40%-ra kúszott fel a HUF aránya az új folyósításokon belül.

Az új ügyfelek harmada a 3 éves kamatperiódusú forinthitelt választja, az év során továbbra is erre fognak fókuszálni, tavasszal további promóciós ajánlatokkal készülnek, még versenyképesebb árazás várható, valamint elnyerték a Lakásvásár főszponzori címét is.
A hitelkiváltási piac valószínűleg lényegesen alacsonyabb szinten fog működni, mint a 2009 előtt.

Az Aegonnál a lakáshitelek 98,6%-a svájci frank alapú,1,4%-a euró alapú, a forinthitelek darabszáma elenyésző. Az euró alapú hitelkihelyezések enyhén növekedtek. Átlagosan igényelt hitelösszeg 11,3 millió forint, az átlagos futamidő 238 hónap (közel 20 év). A szigorítások következtében a kérelemszám csökkenésére számítanak.